剛購入新車，首要處理的事宜便是汽車保險。究竟應該選擇俗稱的「三保」還是「全保」？這兩者在保費上有顯著差距，但保障範圍的三保全保分別在哪？若選擇不當，可能引致巨大的財務損失。本文將以專業角度為您深入剖析「第三者責任保險」與「綜合汽車保險」的核心差異，提供詳盡的全保三保比較，助您根據個人狀況與車輛條件，作出最明智及划算的決策。
什麼是第三者責任保險（三保）？了解法定最低保障
第三者責任保險（Third Party Liability Insurance），通常簡稱為「三保」，是根據香港法例要求，所有車主必須擁有的最基本汽車保險。其核心目的，是在發生交通意外時，為第三者提供法律規定的基本保障，而非保障投保人自身或其車輛。
三保的保障範圍：只保對方不保自己
三保的保障對象非常明確，即是「第三方」。在因投保車輛引發的意外中，保險公司會負責賠償第三方的人身傷亡及財物損失。具體保障項目通常包括：
- 第三者身體傷亡： 對於意外中受傷或不幸身故的第三方（例如對方司機、乘客、路人），法定最高賠償額為每宗事故一億港元。
- 第三者財物損毀： 對於意外中受損的第三方財物（例如對方車輛、公共設施、私人財產），法定最高賠償額為每宗事故二百萬港元。
必須強調，三保的保障範圍不包括：
- 自身車輛的維修費用： 無論意外責任誰屬，您自己車輛的任何損毀維修開支，均需自行承擔。
- 投保司機及乘客的傷亡： 您本人或您車上乘客的醫療費用或傷亡賠償，三保一概不予保障。
- 非意外引致的損失： 例如車輛被盜、天災（颱風、水浸）造成的損壞等，均不屬於三保的保障範圍。
此乃根據香港法例第272章《汽車保險(第三者風險)條例》的規定，確保所有道路使用者在不幸遇上交通意外時，能獲得最基本的財務保障。
哪些車主適合只買三保？
雖然三保的保障有限，但在特定情況下，它是一個符合經濟效益的選擇。以下幾類車主可能會優先考慮僅投保三保：
- 車齡較高、價值較低的舊車： 如果您的座駕車齡已高，市場價值（市值）甚至低於潛在的維修費用。當發生意外時，即使購買全保，保險公司亦只會按市值賠償，可能得不償失。為這類車輛支付高昂的全保保費，經濟效益相對較低。
- 駕駛經驗豐富且紀錄良好的司機： 對於多年沒有發生過意外、已累積相當高無索償折扣（NCD/NCB）的資深司機而言，他們對自身駕駛技術有信心，風險評估較低，可能會選擇三保以節省保費。
- 預算極為有限的車主： 對於部分車主來說，保費是首要考慮因素。三保作為滿足法律要求的最低消費，自然成為預算有限時的選擇。
什麼是綜合汽車保險（全保）？給自己和愛車的全面保障
綜合汽車保險（Comprehensive Insurance），即俗稱的「全保」，是在法定三保的基礎上，額外增加了對投保人自身車輛及相關利益的保障。它提供了一個更全面的保障網絡，讓車主在面對各種突發狀況時能更加安心。
全保的保障範圍：除了三保，還多了哪些保障？
全保首先包含了三保的所有法定保障項目。除此之外，其核心價值在於以下額外保障：
- 🚗 自身車輛損毀保障： 這是全保與三保最大的分別。在交通意外中，不論責任誰屬，保險公司都會賠償您座駕的維修費用。即使是自炒等單方面意外，同樣受到保障。
- 🔥 火災損毀保障： 因意外或自燃引發的火災所造成的車輛損毀。
- 🔓 盜竊保障： 若車輛被盜竊，保險公司會根據車輛市值作出賠償。
- 🤕 個人意外保障： 為司機及乘客提供一定額度的醫療費用或人身意外傷亡賠償。
- 🔨 擋風玻璃保障： 大部分全保計劃會提供每年一次或特定額度的擋風玻璃更換保障，且一般不影響無索償折扣（NCD）。
- 其他額外保障： 視乎不同保險公司的計劃，可能還包括新車重置、拖車服務、水浸及天災保障等。
全保的價值與適用情景分析
選擇全保，意味著為一項重要資產（您的座駕）購買更全面的保障。以下情況下，投保全保尤為重要：
- 新車或高價值車輛： 新車落地，價值最高，任何碰撞或損毀都會導致巨額維修開支或資產貶值。為新車投保全保是保障這項投資的不二之選。
- P牌或新手司機： 新手司機對路面情況的判斷經驗尚淺，發生意外的風險相對較高。全保能為可能發生的碰撞提供財務保障，避免因一次失誤而面臨沉重的維修負擔。
- 車輛仍在分期供款： 如果您的車輛是透過汽車貸款購買，貸款機構通常會強制要求車主購買全保，以保障其作為抵押品的價值。
- 對風險承受能力較低者： 如果您不希望因任何突發的車輛事故而打亂個人財務預算，全保提供的確定性能讓您高枕無憂。
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了解完整的交通意外索償步驟至關重要。我們建議您閱讀《交通意外索償終極指南：撞車處理、Claim保險、和解全攻略》，以全面掌握從意外發生到獲得賠償的每一個步驟。
全保三保比較：一張表看清5大核心分別
為了讓您更直觀地理解三保全保分別，我們整理了以下比較表，助您快速掌握兩者在保障、費用及適用性上的核心差異。
| 比較項目 | 第三者責任保險（三保） | 綜合汽車保險（全保） |
|---|---|---|
| 保障對象與範圍 | ✅ 第三方人身傷亡 ✅ 第三方財物損毀 ❌ 自身車輛損毀 ❌ 自身及乘客傷亡 |
✅ 包含所有三保保障 ✅ 自身車輛損毀（不論責任） ✅ 火災、盜竊 ✅ 自身及乘客醫療/意外保障 |
| 保險費用 | 相對較低，為基本開支 | 相對較高，因保障範圍更廣 |
| 適用車輛（新車 vs 舊車） | 主要適用於車齡較高、市值較低的舊車 | 強烈建議新車、高價值車輛或仍在供款的車輛購買 |
| 額外保障選項 | 幾乎沒有 | windscreen保障、天災保障、新車重置、拖車服務等 |
| 法律要求 | 滿足香港法定最低要求 | 已包含並超越法定要求 |
如何選擇？4大因素決定你該買三保或全保
在了解了綜合汽車保險和第三者責任保險的根本區別後，如何作出最終決定？以下四大因素是您必須權衡的關鍵：
考慮你的車齡與價值
這是最核心的考量點。一個簡單的評估方法是：比較「全保的額外保費」與「車輛的市值及潛在維修費」。如果您的車輛是一部超過十年車齡的代步車，市值可能只有一至兩萬港元。若全保比三保每年貴數千元，而一次普通碰撞的維修費也可能高達一兩萬元，那麼為其投保全保的財務槓桿效應便不大。相反，一部數十萬甚至上百萬的新車，任何輕微損毀都可能涉及高昂的維修成本，全保提供的保障就顯得至關重要。
評估你的駕駛經驗與風險
您的駕駛經驗直接影響出險的機率。P牌司機或剛取得駕照不久的人士，由於路面經驗不足，發生意外的風險統計上較高，購買全保能提供更安全的財務防護網。對於駕駛經驗豐富、多年保持良好紀錄的司機，他們可能對風險有更高的承受能力，並享有較高的無索償折扣，此時選擇三保可能是個合理的成本控制選擇。若想了解更多關於意外後的處理方式，可參考汽車保險索償程序的詳細指引。
檢視你的個人預算
汽車保險是養車的固定成本之一。您應根據自己的財務狀況，評估願意為「安心」支付多少費用。全保保費雖然較高，但它能避免您因一場突如其來的意外而面臨數萬甚至數十萬的維修賬單，這是一種風險管理的投資。如果預算非常緊張，三保是滿足法律要求的底線選擇，但您必須清楚了解並願意自行承擔車輛損毀的全部風險。
了解墊底費 (Excess) 的影響
不論三保或全保，保單中幾乎都設有「墊底費」（即免賠額）。這是指在提出索償時，投保人需要自行承擔的費用部分。一般而言，越高的墊底費意味著越低的保費。在比較不同保險計劃時，切勿只看總保費，必須同時比較各項目的墊底費金額。尤其是全保，針對不同年齡、經驗的司機，或針對特定類型的索償（如盜竊），都可能有不同的墊底費，這會直接影響您索償時的實際支出。
常見問題 (FAQ)
Q：「NCD / NCB（無索償折扣）」在三保和全保之間可以轉移嗎？
A：可以。無索償折扣（No Claim Discount / Bonus）是跟隨投保人而非車輛或保險類型。當您從一份保單轉到另一份時，不論是從三保轉全保、全保轉三保，還是轉換保險公司，只要您是同一位記名司機，之前累積的NCD/NCB通常都可以轉移。但請注意，NCD有時限，若中斷投保超過一定時間（通常為12至24個月），累積的折扣可能會失效。
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了解完整的車保險 NCB/NCD 全攻略至關重要。我們建議您閱讀《車保險 NCB/NCD 全攻略：什麼是無索償折扣？計算方法、轉移規則與保障技巧全解析！》，以全面掌握從意外發生到獲得賠償的每一個步驟。
Q：新手司機（P牌）是否一定要買全保？
A：法律上沒有強制P牌司機必須購買全保，只需購買符合法例要求的三保即可。然而，由於P牌司機經驗尚淺，統計上發生意外的機率較高，許多保險公司會收取較高的保費或設定更高的墊底費。從風險管理的角度出發，強烈建議P牌司機為其座駕（尤其是新車或價值較高的車輛）購買全保，以保障因經驗不足可能導致的車輛維修開支。
Q：如果我的車是用作商業用途，選擇上有何不同？
A：有很大不同。標準的私家車保險（不論三保或全保）通常不保障任何商業用途，例如用作貨運（客貨車）、出租或網約車服務。如果您將車輛用作商業用途，必須誠實告知保險公司並購買專門的商業車輛保險。否則，一旦發生意外，保險公司有權以違反保單條款為由拒絕一切賠償，後果非常嚴重。
Q：發生交通意外後，我的保費會增加多少？
A：意外索償後，保費通常會因失去無索償折扣（NCD）而顯著增加。NCD的扣減幅度視乎您累積的年期，例如從60% NCD降至0%，保費可能會上升超過一倍。此外，保險公司在續保時也可能因為您的索償記錄而額外加收保費（Loading）。因此，對於一些輕微的碰撞，若維修費低於您將損失的NCD金額，部分車主會選擇私下和解。若需法律意見，可諮詢處理交通意外賠償的香港律師。
Q：全保是否保障所有天災造成的損毀？
A：不一定。大部分全保計劃會將颱風、水浸等常見天災列為保障項目，但具體細節和賠償上限需視乎保單條款。某些極端情況或特定類型的天災（如地震、山泥傾瀉）可能被列為不保事項。因此，在購買全保前，尤其是在香港這種颱風頻繁的地區，應仔細閱讀保單中關於天災保障的細則。
結論
總結而言，三保與全保分別的核心在於保障範圍的深度與廣度，以及隨之而來的保費差異。選擇第三者責任保險還是綜合汽車保險，並無絕對的標準答案，關鍵在於您如何平衡自身的駕駛風險、車輛價值與財務預算。希望這篇詳盡的全保三保比較分析，能助您撥開迷霧，清晰了解兩者利弊，為您的愛車選配合適且最具經濟效益的保障方案。