剛換新車或賣掉舊車，正在為汽車保險事宜煩惱？很多車主最關心的問題之一，就是「無索償折扣（NCD）」究竟NCD跟人定跟車？擔心一旦換車或辦理汽車保險轉名，辛苦累積多年的保費折扣就會付諸流水。若不了解清楚NCD轉移的規則，隨時可能損失高達60%的保費優惠。本文將以專業角度，為您徹底解析保留NCD的所有細節，讓您無論是換車、賣車還是轉換保險公司，都能輕鬆應對，保障自己的權益。
NCD 核心概念：究竟跟人定跟車？
要掌握NCD轉移的竅門，首先必須理解其基本原則。混淆這個概念是導致車主損失保費折扣的主要原因。
什麼是 NCD (無索償折扣)？一篇文搞懂定義與計算方式
NCD，全稱為 No-Claim Discount（或稱 No-Claim Bonus, NCB），即「無索償折扣」。這是保險公司為獎勵駕駛紀錄良好的投保人而設的保費折扣制度。簡單來說，若您在整段保單年度內沒有提出任何索償，在下一年度續保時，保險公司便會提供一定百分比的保費折扣作為獎勵。這個折扣率會逐年遞增，直至達到上限為止。
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在香港，私家車的NCD計算方式普遍如下：
- 第1年無索償： 20% 折扣
- 連續2年無索償： 30% 折扣
- 連續3年無索償： 40% 折扣
- 連續4年無索償： 50% 折扣
- 連續5年或以上無索償： 60% 折扣（此為絕大部分保險公司的上限）
重點： 這意味著一位擁有5年或以上良好駕駛紀錄的車主，其汽車保險費用可能只是新晉車主的四折，差距相當可觀。
答案揭曉：NCD 是跟隨「投保人」，而非「車輛」
這是整個NCD制度的核心關鍵：NCD是跟隨保單持有人（即投保人）的駕駛紀錄，而不是跟隨車輛本身。
這個原則帶來幾個重要啟示：
- 賣車不會賣掉NCD： 您將車輛出售或「劏車」，您所累積的NCD仍然屬於您本人。
- 買二手車不能繼承NCD： 您買入一部二手車，即使前車主的NCD高達60%，您也無法繼承，您需要用自己的NCD來為新車投保。
- NCD是個人資產： 可將NCD視為您個人在保險領域的一項「無形資產」，反映了您的駕駛風險評級。
NCD 轉移與保留全攻略：3大情境完全解析
理解了NCD跟人走的原則後，我們來探討幾種最常見的實際操作情境，確保您能順利完成NCD轉移或保留程序。
情境一：換新車如何辦理 NCD 轉移？（附步驟教學）
這是最常見的情況。當您賣掉舊車並購入新車（不論新車或二手車），您可以將舊車的NCD轉移至新車的保單上。程序相當直接：
- 步驟1：通知保險公司
在購入新車後，應立即聯絡您現有的保險公司，告知他們您已更換車輛，並打算將NCD轉移至新車的保單。 - 步驟2：提供新車資料
按保險公司要求，提供新車的詳細資料，例如車輛登記文件（牌簿）、型號、年份等，以便他們計算新保單的保費。 - 步驟3：核實與批出新保單
保險公司會核實您的NCD紀錄，然後在新車的保費報價上扣除相應的NCD折扣，最後發出新的保單。整個過程通常可以無縫接軌。
情境二：賣車後，如何申請保留 NCD？（了解黃金保留期）
如果您賣車後未有立即購入新車，您的NCD並不會即時失效。您可以向保險公司申請保留NCD。保險公司會發出一份NCD證明文件，列明您截至舊保單終止時所累積的折扣率。
黃金保留期： 大部分保險公司允許投保人保留NCD的有效期為12至24個月。這個期限非常關鍵，您必須在此期間內購入新車並重新投保，才能重新啟用該NCD。若超過保留期，NCD便會作廢，您需要從0%重新累積。因此，了解並記下自己保單的保留期限至關重要。
情境三：汽車保險轉名或轉保險公司，NCD 會受影響嗎？
這個情境涉及兩個層面：車輛轉名和轉換保險公司。
- 汽車保險轉名給家人或他人
這是一個常見的誤解。由於NCD是跟隨投保人，因此即使您將車輛轉名給配偶或子女，您的NCD不能轉讓給他們。新車主需要以自己的名義和駕駛紀錄重新購買保險，NCD將由0%開始計算。您的NCD則可以按情境二的方式保留下來，以備將來自用。 - 轉換保險公司
NCD在香港各大保險公司之間是可以互相承認及轉移的。如果您找到另一家提供更優惠條件的汽車保險比較公司，您絕對可以帶著您的NCD「轉會」。新公司會要求您提供由前一間公司發出的NCD證明文件或續保通知書，作為核實折扣率的憑證。
常見問題 (FAQ)
以下整理了幾個車主在處理NCD時經常遇到的問題，助您全面釋除疑慮。
Q：如果我擁有多部汽車，NCD 如何計算？
A：NCD通常是「一換一」的原則。即一個NCD只能用於一部車的保單上。如果您擁有多部汽車，您需要為每部車分別購買保險。您的第一個NCD會跟隨您的第一部車，而第二部車的保單則需要從0% NCD開始累積。您不能將同一個60%的NCD同時應用於兩份或以上的保單。
Q：NCD 保留的有效期是多久？過期了怎麼辦？
A：如前文所述，保留期一般為12至24個月，具體時長請查閱您的保單條款或直接諮詢保險公司。一旦過了有效期，NCD就會失效，屆時您再投保便需從頭開始，沒有任何折扣。因此，若有長期不購車的打算，便要有NCD歸零的心理準備。
Q：發生意外索償後，我的 NCD 會被扣減多少？
A：一旦提出索償，您的NCD在下個保單年度通常會被調低，俗稱「Step-back」。扣減幅度因保險公司而異，但常見的做法是將NCD扣減20%至30%。例如，您原本有60% NCD，在一次索償後，下年度可能會降至30%或40%。若在同一年內有多次索償，NCD甚至可能直接歸零。為避免因輕微事故失去高額NCD，不少保險公司提供「NCD保障（NCD Protector）」附加選項，投保後即使有一次索償，NCD亦可維持不變，詳情可向保險公司查詢。
Q：公司車的NCD可以轉為私家車用嗎？
A：這取決於保單的投保人是誰。如果公司車的保單持有人是公司本身，那麼該NCD屬於公司資產，作為僱員的您是無法將其轉為個人使用的。但如果車輛由公司提供，而保單是以您的個人名義投保，那麼該NCD就屬於您，可以按正常程序進行轉移或保留。
結論
總括而言，汽車保險的無索償折扣（NCD）是一項跟隨投保人而非車輛的寶貴資產。只要充分理解「NCD跟人走」的核心原則，並掌握在換車、賣車及轉換保險公司時的正確處理程序，您就能持續享受多年來因良好駕駛習慣而累積的保費折扣。處理任何汽車保險變動時，最穩妥的做法是主動聯絡保險公司，清晰溝通您的意圖，確保每一步操作都符合規定，保障您的經濟利益不受損失。