在香港，遇到欠錢唔還、賴賬不還的情況，相信許多人會感到徬徨無助。究竟借錢不還是否犯法？報警有用嗎？面對惡意欠債甚至脫產的債務人，又該如何合法追討？本2026年最新債務追討指南將為您深入剖析香港的法律框架、各種債務追討方法，並提供實用技巧，助您保障自身權益，高效追回欠款，避免因賴賬不還法律後果而蒙受損失。
欠錢不還的法律真相：民事與刑事責任劃分
「欠債還錢」是基本的社會道德準則，但在法律層面，欠錢不還的行為究竟屬於民事糾紛還是刑事罪行？釐清這一點，是展開債務追討行動的第一步，尤其在面對複雜的賴賬不還法律後果時。
「走數」是否犯法？釐清刑事詐欺與民事糾紛
一般而言，單純的欠錢不還在香港屬於民事糾紛。這意味著，債權人不能直接報警要求警方介入處理，警方通常會建議雙方透過民事途徑解決。然而，若債務人從一開始就存有欺詐意圖，例如透過虛假陳述騙取借款，或者在借款時就無意償還，且有充分證據證明其欺詐行為，則可能構成刑事詐欺罪。例如，提供虛假文件、虛報資產狀況等，便有機會觸犯香港法例第210章《盜竊罪條例》下的欺詐罪行。
判斷是否存在刑事詐欺的關鍵在於證明債務人借款時的主觀意圖。這通常需要專業的法律意見和嚴謹的證據支持。因此，在借貸關係建立之初，保留所有溝通記錄、協議和轉賬憑證至關重要，這些都是日後釐清「走數」性質的重要依據。
賴賬不還的常見法律後果：信貸記錄與資產凍結
對於債務人而言，賴賬不還的法律後果不僅僅是道德層面的譴責。在民事判決下，債務人將面臨多方面的法律制裁：
- 信貸記錄受損： 若債務透過法律途徑被確認，或經由銀行/金融機構的借貸，債務人的信貸報告將會受到嚴重影響。這會導致未來難以獲得貸款、信用卡，甚至影響租賃、按揭等金融活動。
- 資產凍結與強制執行： 債權人獲得勝訴判決後，可以向法院申請對債務人的資產進行強制執行，包括但不限於凍結銀行戶口、扣押薪金、查封物業或車輛並拍賣以償還債務。這種資產凍結是嚴肅的法律程序，旨在確保債務人履行其償還義務。
- 破產程序： 若債務人無力償還，可能會被債權人申請破產。破產會對債務人的生活和職業產生深遠影響，例如禁止擔任公司董事、限制出境等。
- 訴訟費用： 敗訴方通常需要承擔勝訴方的訴訟費用，這會進一步增加債務人的經濟負擔。
理解這些後果，能幫助債權人更好地評估追債策略，並在必要時尋求專業協助。
香港債務追討的5大合法途徑與流程
當您面對欠錢唔還的情況時，了解香港的債務追討方法至關重要。以下將介紹五種合法途徑及其流程，助您高效且合規地追回款項。
第一步：證據收集與法律時效的重要性 (借據、通訊記錄)
無論選擇哪種追債途徑，紮實的證據是成功的基石。您需要收集所有能證明債務關係的資料，包括但不限於：
- 借據或貸款協議： 最直接且有力的證據，應包含借貸金額、還款期限、利率、雙方簽名等重要資訊。
- 銀行轉賬記錄： 證明款項已轉移給債務人。
- 通訊記錄： 短訊、WhatsApp、WeChat、電郵或錄音等，顯示債務人承認欠款、承諾還款或討論還款事宜的內容。
- 證人證詞： 若有第三方見證借貸過程，其證詞亦可作為輔助證據。
同時，必須留意法律時效。在香港，一般民事債務的追溯期為六年。若超過此時限，即使債務確實存在，債權人也可能無法透過法律途徑追討。
途徑一：小額錢債審裁處 (處理小額欠款的快捷選擇)
對於欠款金額不超過港幣75,000元的案件，小額錢債審裁處提供了一個相對快捷且費用較低的解決方案。此處無需律師代表，程序較為簡便，適合不涉及複雜法律爭議的小額欠債追討。
流程簡述：
- 提交申索書： 填寫指定表格，列明申索詳情及欠款金額。
- 送達文件： 將申索書送達債務人。
- 聆訊： 雙方出席審裁處聆訊，提交證據並陳述案情。
- 判決： 審裁官作出裁決。若債務人敗訴，會發出還款命令。
- 執行判決： 若債務人仍不還款，可向區域法院申請強制執行令。
更多關於小額錢債審裁處的詳細程序，您可以參考香港司法機構網站上的官方指引。
途徑二：區域法院/高等法院 (處理較大金額或複雜案件)
若欠款金額超過港幣75,000元，或案件涉及複雜的法律問題，則需向區域法院（港幣75,000元至300萬元）或高等法院（300萬元以上或無上限）提出民事訴訟。這些法院的訴訟程序較為嚴謹和複雜，通常建議聘請律師協助。
流程簡述：
- 發出傳訊令狀： 透過律師向法院提交傳訊令狀，列明申索內容。
- 送達文件： 將傳訊令狀送達債務人。
- 交換書面陳詞： 雙方交換申索陳述書、抗辯書等法律文件。
- 審訊： 雙方出庭呈交證據、盤問證人。
- 判決與執行： 法院作出判決後，可申請各種強制執行命令，例如扣押令、押記令等。
途徑三：委託專業收數公司 (合法收數的規範與風險)
收數公司作為第三方，可以代為向債務人追討欠款。這種途徑適合不希望親自面對衝突或缺乏時間處理的債權人。然而，選擇收數公司時必須格外謹慎，確保其運作合法合規。
注意事項：
- 合法牌照： 選擇持有合法牌照，受香港法律規管的收數公司。
- 遵守法律： 專業收數公司應嚴格遵守《放債人條例》及相關法律，不得使用恐嚇、滋擾、非法禁錮等違法手段。
- 費用結構： 清晰了解收費模式，通常以成功收回款項的百分比計算。
- 監督與溝通： 與收數公司保持良好溝通，並定期了解追討進度。
途徑四：律師協助 (法律諮詢、代為訴訟與執行)
在面對賴賬不還法律後果或惡意欠債追討時，尋求律師協助是最為穩妥的選擇。律師能夠提供專業的法律意見、評估案件可行性、代為起草法律文件、代表出庭，並協助執行判決。
律師不僅能處理訴訟程序，還能在前期提供有效的溝通與談判策略，甚至在債務人有意脫產時，採取緊急措施保障債權人利益。特別是涉及大額欠款或複雜情況，律師的專業知識和經驗是不可或缺的。
應對惡意欠債與脫產：債權人自保策略
惡意欠債和試圖脫產的債務人，往往會採用各種手段逃避責任，使債務追討變得更加困難。面對這些挑戰，債權人需要更具策略性地保護自身權益。
如何識別惡意欠債行為
識別惡意欠債行為是及早採取防範措施的關鍵。常見的惡意行為包括：
- 拖延戰術： 反覆承諾還款日期但屢次爽約，並以各種藉口推搪。
- 避而不見： 突然失聯、拒絕接聽電話或回覆訊息。
- 轉移資產跡象： 在債權人提出追討後，債務人開始出售物業、轉移銀行存款、將公司股權轉讓給他人等。
- 虛報財務狀況： 謊稱經濟困難或破產，但實際仍有可供清償的資產。
一旦發現這些跡象，債權人應立即採取行動，尋求專業的惡意欠債追討策略。
防止資產轉移：假扣押與撤銷權訴訟
當有理由相信債務人正在或將要轉移資產以逃避債務時，債權人可以向法院申請假扣押令（Mareva Injunction）。假扣押令能夠凍結債務人在香港境內外的資產，防止其在判決前將資產轉移或處置。
此外，若債務人已經進行了資產轉移，但該轉移屬於「意圖欺詐債權人」或「在破產前進行的非公平交易」，債權人可以根據《破產條例》或衡平法原則，提起撤銷權訴訟，要求法院撤銷這些資產轉移，將資產歸還給債務人名下，以便後續執行。
債務人失蹤處理：尋人與資產調查
如果債務人失蹤，債權人會面臨更大的追討困難。此時，可以考慮委託專業的私人偵探或調查機構進行尋人服務和資產調查。這些專業人士可以利用其資源和經驗，協助查找債務人的下落及隱藏的資產。
全面的香港資產調查服務通常包括對債務人的銀行賬戶、物業、公司股權、車輛等進行詳細追查，以確保在訴訟勝訴後有足夠的資產可供強制執行。掌握這些資訊對於惡意欠債追討策略的成功至關重要。
私人借貸追債技巧與注意事項
私人借貸往往缺乏正式的法律文件，使追債過程更具挑戰性。掌握有效的私人追債技巧，能在訴訟前或訴訟中發揮重要作用。
有效溝通與談判：避免衝突的藝術
在考慮法律行動之前，嘗試與債務人進行有效溝通和談判是首要步驟。以冷靜、專業的態度表達您的立場和訴求，並明確告知對方不還款的潛在後果。有時，債務人可能只是暫時周轉不靈，願意透過協商達成新的還款協議。
- 保持記錄： 每次溝通的日期、時間、內容、承諾等都要記錄下來，作為日後可能的證據。
- 提出分期還款： 若對方確實有困難，可考慮提供分期還款方案，或要求對方提供抵押。
- 明確後果： 禮貌但堅定地告知對方若不還款將會採取法律行動。
撰寫追討信函與還款協議範本
一份正式的追討信函（Demanding Letter）能明確表達債權人的追債意圖，並為將來的法律行動打下基礎。信函應包含：
- 借貸詳情：日期、金額、雙方姓名。
- 還款要求：明確指定還款金額和期限。
- 法律後果警告：表明若逾期不還，將採取法律行動。
若與債務人達成還款協議，務必將協議內容白紙黑字寫明，並由雙方簽署。還款協議應包括：總欠款額、分期金額、每期還款日期、違約條款等，以確保私人追債技巧的有效性。
避免誤墮非法追債陷阱：認識合法界線
在追討欠款的過程中，債權人必須嚴格遵守香港法律，避免誤墮非法追債的陷阱。任何威脅、恐嚇、滋擾、損害名譽或非法禁錮的行為，都可能構成刑事罪行，反而讓自己從債權人變成被告。
- 禁止騷擾： 不得在夜間或不合理的時段致電或拜訪債務人。
- 禁止恐嚇： 不得使用暴力威脅或言語恐嚇。
- 禁止張貼大字報： 任何公開披露他人債務資訊的行為都可能觸犯私隱條例，甚至構成誹謗。
務必記住，所有追討行為都必須在合法、合規的框架內進行。若不確定，應諮詢專業法律意見。
常見問題 (FAQ)
欠錢不還有沒有追溯期？香港的法律時效是多久？
在香港，一般民事債務的追溯期為六年。這意味著債權人必須在債務產生或上次承認債務之日起的六年內採取法律行動。一旦超過這個時限，債權人可能無法透過法律途徑追討欠款。
如果沒有借據，只有通訊軟體對話紀錄，可以作為追債證據嗎？
是的，通訊軟體對話紀錄（如WhatsApp、WeChat等）在香港可以作為證明債務關係和還款承諾的證據，但其證明力可能不及正式借據。關鍵在於對話內容是否清晰地顯示了借貸關係、金額和還款意圖。建議保留完整對話紀錄，並確保內容具備說服力。
債務人申請破產後，債權人還能追討欠款嗎？
一旦債務人被頒布破產令，所有針對該債務人的追討行動（包括訴訟）通常會被暫停。債權人需要向破產管理官或破產受託人登記其債權。破產管理官會整理債務人的資產，按比例分配給所有合法的債權人。通常情況下，普通債權人只能收回部分甚至無法收回欠款。破產期滿後，債務人可獲解除破產，對於未償還的債務，債權人將無法繼續追討。
委託收數公司追債的費用通常如何計算？
收數公司的收費模式多樣，最常見的是「無結果，不收費」模式，即只有成功追回欠款後才收取一定比例的佣金，這個比例通常介乎於追回款項的20%至50%不等，視乎欠款金額、追討難度等因素而定。部分公司也可能收取前期諮詢費或固定服務費。在委託前務必詳細了解其收費結構，並簽訂書面協議。
遇到非法追債行為（如滋擾、恐嚇）應如何處理？
若遇到非法追債行為，例如滋擾、恐嚇、暴力威脅或在公開場合張貼大字報等，您應立即採取以下行動：
- 報警： 非法追債行為可能觸犯刑事罪行，應立即報警求助。
- 保留證據： 錄音、錄影、截圖、收集信件等，作為報警和日後法律行動的證據。
- 諮詢律師： 尋求法律意見，了解自身權益及可行的法律途徑。
切勿與非法追債者正面衝突，優先保護個人人身安全和合法權益。
總結
面對欠錢唔還的困境，了解香港的法律途徑和追債技巧至關重要。無論是透過小額錢債審裁處、區域法院的法律訴訟，委託專業收數公司，還是自行透過有效溝通協商，務必在合法框架內行事。本指南旨在幫助您在2026年更有效地解決債務問題，保障您的財務權益，並呼籲讀者在遇到財務糾紛時，尋求專業法律意見，做出最明智的決策，守護您的血汗錢。