一、前言
收到汽車保險報價單，卻看不懂保費為何這麼高？又或朋友的保費便宜得多，而你卻被告知需要「加 Loading」？其實，汽車保費的計算牽涉多項風險評估，而「Loading」更是保險公司用來衡量額外風險的常見機制。
本文將以最清晰易明的方式，帶你深入了解保費如何計算、什麼情況會被加 Loading，以及 7 個最影響車保報價的核心因素，助你成為真正的「精明車主」。
二、什麼是「車保加 Loading」？為何會令保費變貴？
「Loading」是保險術語，中文可理解為「附加保費」。當保險公司在進行風險評估時，若認為受保人或其車輛的風險高於一般水平，便會在標準保費之上額外增加一筆費用，這就是「加 Loading」。這筆附加費用旨在彌補潛在的較高索償機會，是保險公司管理風險的常見做法。
簡單一句：
👉 有額外風險 = 需要付額外保費（Loading）
這是一種確保保費公平性的定價方式，讓低風險司機不會被高風險司機「連累」。
Loading 的真正意思：當風險增加時的附加保費
簡單來說，Loading 是對「額外風險」的定價。保險的根本原則是集合眾多投保人的保費，以分攤少數人可能發生的損失。如果某位投保人的風險顯著高於平均，例如有多次交通意外索償記錄，保險公司若仍以標準保費承保，對其他低風險的投保人便不公平。因此，透過「加 Loading」，保險公司能夠更精準地為不同風險水平的客戶定價，維持保險體系的公平性和可持續性。
常見被「加 Loading」的 5 大原因
了解導致保費增加的具體原因，有助於您在投保時更具透明度。以下是導致「車保加 Loading」的五個常見因素：
- 過往索償記錄頻繁：這是最直接的原因。若您在過去數年內有多次交通意外索償記錄，不論責任誰屬，保險公司都會視您為高風險駕駛者，續保時極有可能被加上 Loading。
- 特定高風險職業：某些職業因工作性質需要頻繁用車或在非常規時間駕駛（如銷售員、記者、演藝人員），其駕駛風險相對較高，因此也可能成為加 Loading 的對象。
- 車輛曾作非法改裝：對汽車進行性能提升或外觀上的改動，特別是未經申報及合法批核的改裝，會被視為增加駕駛風險。例如改裝引擎、排氣系統等，都可能導致保費被 Loading。
- 涉及嚴重交通違規：如有危險駕駛、酒後駕駛或嚴重超速等刑事定罪記錄，保險公司在評估時會將此視為極高風險指標，保費不僅會被大幅 Loading，甚至可能被拒保。
- 年輕或經驗不足的駕駛者（特別是 25 歲以下或 P 牌）：統計數據顯示，25歲以下或持有 P 牌（暫准駕駛執照）的司機，其交通意外發生率相對較高。因此，保險公司通常會對這類駕駛者收取更高的保費或附加費。
三、影響汽車保險計算的 7 大關鍵因素全解析
除了上述可能導致 Loading 的特殊情況外，標準的汽車保險計算本身就是一個綜合評估過程。保費的高低主要由三大範疇的因素決定：駕駛者背景、車輛本身狀況，以及所選的保障範圍。
從人因素：駕駛者年齡、經驗、職業與無索償折扣 (NCD)
駕駛者的個人背景是影響車保因素中最重要的一環。保險公司會仔細評估以下幾點：
- 年齡與駕駛經驗：一般而言，年齡介乎 30 至 60 歲、擁有超過 5 年駕駛經驗的司機，通常能獲得較低的保費。相反，年輕司機（尤其 25 歲以下）或新牌司機則保費較高。
- 職業：文職、教師、醫生等被視為較低風險的職業，其保費可能相對便宜。而需要經常外出或駕駛的職業，如前述的銷售員或地產代理，風險評估會較高。
- 無索償折扣 (No Claim Discount / NCD)：這是對安全駕駛者的獎勵。若您在過去一年內沒有提出任何索償，續保時便可享有折扣。NCD 會逐年累積，最高可達 60%。這是降低保費最有效的方法之一。
從車因素：汽車型號、車價、年份及安全設備
您所駕駛的車輛特性，直接影響維修成本與失竊風險，是汽車保險計算的另一關鍵：
- 汽車型號與性能：高性能跑車或熱門的豪華品牌車款，由於馬力大、速度快，意外風險較高，且零件和維修費用昂貴，保費自然更高。相反，家庭式房車或小型車的保費則較為相宜。
- 車價與年份：新車的價值高，因此「全保」中的車輛損毀保障成本也更高。隨著車齡增加，汽車的市場價值下跌，保費亦會相應下調。
- 安全設備：配備先進駕駛輔助系統（ADAS）、防盜系統、多個安全氣囊等設備的車輛，能有效降低意外嚴重性及失竊風險，部分保險公司會為此提供保費折扣。
從保障因素：全保 vs. 第三者責任保險的保費差異
最後，您選擇的保障範圍是決定保費的直接因素。香港法例規定所有車主必須購買至少第三者責任保險（俗稱「三保」），但您也可以選擇更全面的保障：
- 第三者責任保險：僅保障因交通意外導致第三方的人身傷亡或財物損失，不保障自身車輛的損毀。這是最基本的保障，保費亦是最低的。
- 綜合汽車保險（俗稱「全保」）：除了包含第三者責任保障外，亦保障自身車輛因意外、火災、盜竊等造成的損失。由於保障範圍更廣，保費自然遠高於三保。
💡延伸閱讀
了解完整的三保 vs 全保比較至關重要。我們建議您閱讀《三保 vs 全保終極比較：第三者責任保險與綜合汽車保險 5 大差異一次看清》，以全面掌握從意外發生到獲得賠償的每一個步驟。
四、如何自己動手進行汽車保險計算？（附公式範例）
雖然各家保險公司的精確算法是商業機密，但我們可以理解其基本結構，從而估算保費。了解這個過程，有助於您在比較不同報價時，更清楚地知道哪些影響車保因素在起作用。
基本保費的計算結構
汽車保險的基本保費通常由一個基礎費率（Base Rate）開始，再根據上述多個因素進行調整。一個簡化的公式如下：
基本保費 = (車輛風險評級 x 駕駛者風險評級) + 附加保障費用
例如，一輛高性能跑車的「車輛風險評級」會遠高於一輛家庭房車。一位年輕 P 牌司機的「駕駛者風險評級」也會高於一位有十年經驗且無索償記錄的中年司機。
如何應用無索償折扣 (NCD) 取得優惠
在得出基本保費後，便可應用 NCD/NCB（無索償獎勵）來計算最終應繳保費。NCD 是最顯著的折扣來源。
最終保費 = 基本保費 x (1 - NCD 折扣率) + Loading (如適用)
範例：
假設陳先生的基本保費為 HK$8,000，他擁有 4 年無索償記錄，對應的 NCD 為 40%。那麼他的保費計算如下：
HK$8,000 x (1 - 40%) = HK$4,800
如果陳先生因為去年有一次輕微索償而被加 15% Loading，那麼計算方式會變為：
(HK$8,000 x (1 - 0%)) x (1 + 15%) = HK$9,200 (注意：索償後NCD會歸零或減少)
五、常見問題
Q1.新牌司機（P牌）的保費一定會比較貴嗎？
是的，幾乎所有情況下，新牌司機的保費都會顯著高於有經驗的司機。原因是統計數據清晰顯示，缺乏路面經驗的駕駛者，在首一至兩年內發生交通意外的機率較高。保險公司會透過提高保費和設定更高的「自負額」（墊底費）來管理這種風險。
Q2.轉換保險公司會影響我的無索償折扣（NCD）嗎？
不會。NCD 是跟隨投保人而非保險公司的。當您轉換保險公司時，只需向舊公司索取一份證明文件（NCD Proof），便可將累積的折扣轉移至新的保險公司。這是受香港保險業聯會指引所保障的權利，因此車主可以放心比較市場上不同公司的報價。
Q3.什麼是自負額（墊底費）？調高自負額能降低保費嗎？
自負額（Excess），俗稱「墊底費」，是指在任何索償發生時，投保人需要自行承擔的金額。例如，您的墊底費是 HK$5,000，而維修費用是 HK$20,000，您需先支付 HK$5,000，保險公司再賠付餘下的 HK$15,000。是的，主動選擇調高自負額，代表您願意承擔更高的個人風險，這能有效降低您的應繳保費。對於駕駛記錄良好、對自己駕駛技術有信心的車主而言，這是一個可行的節省保費策略。
Q4.如果我的座駕比較舊，還有需要購買「全保」嗎？
这取决于车辆的剩余价值和您的个人风险承受能力。如果车辆的市值已经很低（例如低于五万港元），一旦发生严重损毁，维修费用可能高于其本身价值。在这种情况下，购买昂贵的“全保”可能不合乎经济效益，转而选择基本的“三保”会是更务实的选择。
六、結論
簡單來說，車保保費並不是隨便開價，而是由多項因素一起影響。只要掌握駕駛者、車輛和保障範圍這三大方向，並了解自己為何可能被「加 Loading」，就能更輕鬆挑到划算又適合的保單。續保前不妨花幾分鐘檢查一下保單，或者比較不同公司的報價，可能就能幫自己省下可觀的費用！