前言
正處於破產期，想盡快重獲財務自由？許多人對解除破產令（Discharge of Bankruptcy）仍感到不安與迷惘——不確定破產解除需時多久、流程怎樣走、又是否一定要申請破產解除證明書。為協助您全面掌握由申請到完成的每一個步驟，本篇專業指南將以清晰脈絡拆解整個解除破產的流程、時間、文件及注意事項，讓您能有計劃地邁向信用重建與人生新階段。
一、解除破產令的完整流程：由資格確認到自動解除
解除破產令是一套具法律約束力的程序，核心在於破產人有否全面履行責任，以及破產受託人（破產管理署署長或外聘清盤人）是否確認您已「圓滿合作」。整個流程主要包括四大步驟：
第一步：確認破產期屆滿與符合資格
這是整個流程的起點。一般而言，首次被頒布破產令的人士，其破產期為 4 年。若非首次破產，破產期則會延長至 5 年。您必須首先確定自己已臨近或達到這個期限。在此期間，您必須履行所有作為破產人的責任，包括：
- 與破產受託人充分合作，披露所有資產與債務。
- 按時提交年度收入及開支說明書。
- 未經受託人同意，不得獲取超過港幣 $100 的信貸。
- 遵守所有生活開支的限制。
只有在良好履行上述責任的前提下，您才能順利進入下一步。
第二步：與受託人會面並提交最終報告
於破產期屆滿前約 3 至 6 個月，受託人會主動安排會面，以審核您整個破產期間的財務狀況、合作程度及最新收入開支。您須提交：
- 最終收入及開支報告
- 能說明財務狀況的文件（如薪金單、銀行紀錄等）
受託人會基於您的整體表現，評估是否建議讓您自動解除破產。
第三步：等候破產管理署與法院的「不反對通知」
會面後，受託人會向破產管理署署長及法院提交最終報告。如果沒有債權人或受託人提出反對，法院會簽發 「不反對解除破產」通知。若有人反對，法院則會安排聆訊以決定是否延長破產期或批准解除。
第四步：自動解除破產與後續程序
一旦破產期屆滿，並且法院沒有發出延長破產期的命令，您的破產令便會自動解除。這意味著從法律層面上，您不再是破產人，可以重新自由管理個人財務。然而，這並不代表一切結束，您仍需主動申請一份關鍵文件——破產解除證明書，以茲證明。
二、解除破產令需時多久？破產期與延誤因素一文看清
許多人最關心的問題是「解除破產令需時究竟多久？」。解除破產令最關鍵的時間因素包括：破產期長度、破產人的合作度，以及是否存在不當行為。
1. 標準破產期：4 年或 5 年
根據香港《破產條例》，破產期限有明確規定：
- 首次破產人士：標準破產期為 4 年，由破產令頒布當天起計算。
- 曾被裁定破產人士：若非首次破產，標準破產期則為 5 年。
只要您在期內表現合作，沒有違反條例，便可預期在上述期限屆滿時自動解除破產。
2. 什麼情況會延長破產期？
值得注意的是，在某些情況下，受託人或債權人可向法院申請延長您的破產期。常見的觸發因素包括：
- 未能與受託人充分合作：例如，故意隱瞞資產、提供虛假資料，或不按時提交年度收支報告。
- 行為不當：在破產期間作出奢侈消費、賭博或進行投機性商業活動，導致未能向債權人作出合理還款。
- 未有履行資產交代的責任：未能圓滿交代其任何財產的下落或任何財產的損失。
若法院裁定破產人的行為構成「不合作」或「不圓滿」，破產期最長可被延長至 8 年。
3. 如何查詢解除破產的預計日期？
如果您不確定自己的破產期何時屆滿，可以透過以下方式查詢：
- 直接聯絡您的受託人：他們會有您案件的所有紀錄，能提供最準確的日期。
- 查閱破產管理署網站：香港破產管理署官方網站的網上查冊服務，可以查詢破產個案的狀況，當中可能包含預計的解除日期。
三、破產解除證明書：用途、申請流程與信貸更新方法
自動解除破產後，您必須主動申領一份名為「破產解除證明書」的文件。這份文件是您重獲財務信用的入場券，絕不可忽視。
破產解除證明書的重要性與用途
這份由高等法院發出的官方文件，具法律效力，能證明您的破產令已正式解除。它的主要用途包括：
- 重新申請銀行服務：開立新的銀行戶口、申請信用卡或貸款時，銀行會要求此文件作為批核依據。
- 更新個人信貸報告：向信貸資料庫（如環聯 TransUnion）提交此證明，以更新您的信貸狀況。
- 處理法律或商業事務：在簽訂合約、成立公司或處理某些法律程序時，可能需要此文件證明您的財務狀況。
- 求職：部分涉及財務或高誠信要求的職位，僱主可能會要求出示此證明。
向破產管理署或受託人申請證明書的流程與費用
申請流程相當直接。在破產令自動解除後，您可以向您的案件受託人（不論是破產管理署署長還是外聘清盤人）提出申請。他們會協助您向高等法院申請這份證明書。您需要填寫指定的申請表格並繳付相關的行政費用及法庭費用。費用會按當時法院的收費標準而定，建議直接向您的受託人查詢最新金額。
收到證明書後，如何更新個人信貸報告？
這是至關重要的一步。即使您已獲取證明書，信貸資料庫的紀錄不會自動更新。您必須親自將「破產解除證明書」的副本提交給相關的信貸評級機構。提交後，他們會更新您的信貸報告，將破產狀況標記為「已解除」。雖然破產紀錄仍會保留一段時間，但「已解除」的狀態是您重建信貸評分的第一步。
四、常見問題 (FAQ)
Q：解除破產後，我的信貸評級會馬上恢復嗎？
A：不會。解除破產令只是第一步。根據信貸資料服務機構的慣例，破產紀錄會在解除令頒布日起計，於個人信貸報告中保留 5 年。在這段期間，您的信貸評級會持續受到影響，但會隨著您建立良好的還款習慣而逐步改善。關鍵在於獲取證明書後，立即更新您的信貸報告，並開始謹慎理財。
Q：如果我沒有準時提交年度收入及開支說明書會怎樣？
A：這會被視為不合作的行為，後果可以相當嚴重。您的破產受託人有權以此為理由，向法院申請反對您在法定時期屆滿時自動解除破產，這可能導致您的破產期被延長。因此，準時提交所有要求的文件，是確保順利完成解除破產令流程的基礎。
Q：申請解除破產令的過程中需要聘請律師嗎？
A：在絕大多數情況下，如果您的個案直接明瞭，並且您與受託人充分合作，整個解除破產令流程是行政程序，並不需要聘請律師。受託人會指導您完成所有步驟。然而，如果您遇到特殊情況，例如債權人提出無理反對，或您被指控有欺詐行為而面臨破產期延長的風險，那麼尋求專業的法律意見則非常重要。
Q：解除破產令後，之前被撇除的債務會被追討嗎？
A：不會。破產令的一個主要目的，就是讓破產人從無法償還的債務中解脫。一旦破產令被正式解除，所有在破產前產生且可獲證明的無抵押債務都會被依法撇除，債權人不能再就這些債務向您追討。但請注意，這不包括有抵押的債務（如樓宇按揭）、法庭罰款或贍養費等特定債務。
五、結論
掌握解除破產令的流程、日期與申請要求，是您重新掌握財務生活的關鍵。完成破產期並獲批解除並不代表一切結束，申請破產解除證明書及更新信貸紀錄同樣重要，直接影響您未來的借貸能力與信用評級。
如果您在破產解除過程中遇到法律爭議、被債權人反對，或需要制定長遠財務策略，歡迎聯絡快易賠律師團隊。我們將為您提供清晰專業的指引，協助您真正邁向財務重生。