「恭喜您正式獲得破產解除令！這標誌著您在法律上已擺脫舊有債務的束縛，是展開人生新篇章的重要里程碑。」
然而，這份喜悅可能很快就被突如其來的電話打斷——「你好，有關你之前一筆欠款…」，面對破產解除後被追數的困擾，或是對未來申請破產解除後信貸感到迷惘，都是許多人必經的階段。別擔心，這篇文章將是您的全方位指南，為您詳細拆解破產解除後的權利與義務，教您如何合法合規地應對追數公司，並有策略地重建個人信用，真正開啟無債一身輕的破產後生活。
破產解除的真正意義：了解哪些債務可一筆勾銷
要有效應對破產解除後的各種狀況，首先必須清晰理解「破產解除令」的法律效力。這份文件並非一張空白支票，它有其明確的豁免範圍。簡單來說，它免除的是您在破產令頒布前所產生、且可證明的無抵押債務。這意味著，舊有的信用卡結欠、私人貸款等，理論上都已成為過去式。
解除令的法律效力：誰不能再向你追數？
根據香港的《破產條例》，一旦法院頒布破產解除令，其效力在於解除破產人所有「可證債權」（Provable Debts）的法律責任。這些債權主要包括：
- 銀行及財務機構的無抵押貸款：例如私人貸款、循環貸款等。
- 信用卡結欠：所有在破產前產生的卡數及相關的財務費用。
- 商業債務：作為個人身份所欠下的生意或營運債務。
- 服務費用欠款：例如電話費、管理費等未償還的款項。
對於上述債權的債權人，他們在您獲得破產解除令後，便喪失了向您追討這些債務的法律權利。任何試圖透過追數公司或法律途徑追討這些已豁免債務的行為，均屬不當。
注意！破產令無法豁免的債務清單
⚠️ 重要提示：並非所有債務都能透過破產程序豁免。即使您已獲解除破產，以下類型的債務依然需要承擔。若追數公司追討的是這些債務，您便有責任處理：
- 法院判處的罰款、罰則：包括政府各部門的罰款，例如交通違例告票。
- 因欺詐、詐騙行為產生的債務：如果您是因欺詐手段而獲得信貸或貨物，相關債務不會被豁免。
- 家庭法相關款項：例如贍養費、前配偶或子女的供養費等。
- 人身傷害賠償：因您的疏忽導致他人受傷而須作出的賠償。
- 學生資助貸款：在特定情況下，學生資助貸款可能不獲豁免。
要準確了解您的具體情況，查閱由香港破產管理署發出的官方指引至關重要。
破產解除後被追數？三步應對自保策略
收到追數電話或信件時，保持冷靜是第一要務。慌亂和恐懼只會讓對方有機可乘。請遵循以下三個步驟，有條不紊地處理，保障您的合法權益，避免不必要的破產後生活困擾。
第一步：確認債務性質，是否在豁免範圍內
首先，您必須釐清對方追討的是哪一筆債務。您可以禮貌地要求對方提供以下資訊：
- 債權人名稱：是哪家銀行、財務公司或個人？
- 債務產生日期：確定是否在您破產令頒布日期之前。
- 債務性質：是信用卡欠款、私人貸款還是其他類型？
將這些資訊與上文提及的「無法豁免的債務清單」進行比對。如果該債務確實屬於可豁免的「可證債權」，您就可以進入下一步。
第二步：出示破產解除令，正式書面回覆追數公司
面對追數公司的持續滋擾，口頭溝通往往無效。最專業且有效的方法是採取書面回覆。您可以準備一份簡單而清晰的信件或電郵，內容應包括：
- 您的個人資料：姓名及身份證號碼。
- 破產案件編號及解除日期：清楚列明，以示法律依據。
- 聲明：明確指出對方所追討的債務已根據《破產條例》獲得豁免，對方已無權追討。
- 要求：要求對方立即停止所有追討行為，包括電話、信件及上門探訪。
- 附件：附上您的破產解除令副本作為證明。
切記：保留所有來往信件的副本及郵寄證明（如掛號信收據），以備不時之需。
第三步：何時應尋求專業法律協助
如果在您已書面回覆並出示證明後，追數公司依然持續騷擾、威嚇，甚至採取過激行為，這可能已超出正常追收程序，甚至涉及違法行為。在以下情況下，應立即尋求專業協助：
- 對方使用威脅、恐嚇性言詞。
- 對方在不合適的時間（如深夜）致電。
- 對方將您的債務情況告知您的家人、同事或鄰居。
- 對方拒絕停止追討已豁免的債務。
您可以考慮向消費者委員會投訴，或咨詢專業律師團隊，了解您的權利及下一步可採取的法律行動。
重建財務：破產解除後信貸申請指南
擺脫舊債務的追討後，下一步便是著手重建您的財務健康，為日後的破產解除後信貸申請鋪路。這是一個需要耐心和策略的過程，切忌操之過急。
破產紀錄保留多久？對信貸評級的實際影響
在香港，您的破產紀錄會由環聯（TransUnion, TU）信貸資料庫保存。一般而言，破產令的紀錄會由頒布日期起計，保留長達8年。在解除破產後，您的信貸報告上會更新狀況為「已解除破產」，但紀錄本身不會馬上消失。在這段期間，您的信貸評分（TU Grade）會維持在較低水平，這意味著申請信貸產品時，金融機構會視您為較高風險的客戶，審批會相對嚴格，甚至直接拒絕。
申請信用卡或貸款的黃金時機與技巧
那麼，何時才是重新申請信貸的好時機？並沒有一個絕對的答案，但一般建議在破產解除後，至少等待1至2年，並確保自己已具備以下條件：
- 穩定的收入來源：擁有一份全職工作，並有連續的糧單或稅單作為證明。
- 良好的理財習慣：開設一個儲蓄戶口，並有規律地儲蓄，向銀行證明您有能力管理財務。
- 沒有新增任何不良紀錄：確保沒有任何新的欠款或遲還款紀錄。
申請技巧：
- 從低門檻產品入手：不要一開始就申請高額度的私人貸款或高級信用卡。可以嘗試申請較低信用額度的基本信用卡，甚至是一些金融科技公司（Fintech）提供的信貸產品，它們的審批標準可能較傳統銀行寬鬆。
- 考慮申請擔保人貸款：如有信譽良好的親友願意作擔保，或有助於提高貸款的成功率。
- 先查閱自身信貸報告：在申請前，可先自行查閱TU信貸報告，確保資料無誤，並了解自己的信貸狀況。
4個有效提升信貸分數的實用方法
重建信貸評級是一場持久戰，以下4個方法能助您逐步「洗底」，改善破產後生活的財務狀況：
- 建立正面的信貸紀錄：成功申請信用卡後，每月準時全額還款。這是最直接、最有效證明您信貸責任感的方法。即使每月只作小額消費，關鍵在於「準時」和「全數清還」。
- 保持低信貸使用率：盡量將您的信用卡結欠維持在信用額度的30%以下。例如，信用額度為HK$10,000，您的卡數最好不要超過HK$3,000。
- 避免頻繁申請信貸：在短時間內向多家金融機構查詢或申請信貸，會在您的信貸報告留下「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄，這會對信貸評分產生負面影響。
- 保持戶口活躍及穩定：與您的主要銀行保持良好關係，穩定地使用其出糧戶口、儲蓄戶口等服務，有助於建立正面的財務形象。
常見問題 (FAQ)
Q：破產解除後，我是否需要主動通知所有債權人？
A：法律上您沒有此義務。破產管理署會在您的破產解除令生效後，於憲報及兩份報章（一份中文，一份英文）上刊登公告。理論上，所有債權人都會被告知。然而，為免不必要的麻煩，若有債權人或追數公司聯絡您，主動提供破產解除令副本是最直接的解決方法。
Q：銀行會否立即批核我的信用卡或貸款申請？
A：幾乎不可能。銀行在審批信貸申請時，信貸報告是重要的參考依據。剛解除破產的人士，由於信貸評分極低且有破產紀錄，會被視為高風險客戶。您需要時間去證明您的理財能力和還款誠信，如上文所述，至少需要1至2年的「洗底期」，並從低門檻的信貸產品開始嘗試。
Q：如果家人在我破產前作擔保，他們在解除後還會被追數嗎？
A：會的。您的破產解除令只會免除您本人的債務責任，並不會免除擔保人（Guarantor）的法律責任。債權人完全有權在您破產及解除破產後，繼續向您的擔保人追討全數欠款。這也是在尋找擔保人前必須向對方清楚說明的嚴重後果。
Q：破產紀錄會跟我一世嗎？
A：不會。正如前述，香港環聯（TU）的破產令紀錄一般會保留8年（由破產令頒布日起計）。過了這段時期後，該項負面紀錄將會從您的信貸報告中移除。只要您在這段期間及以後保持良好的信貸習慣，您的信貸評分將會逐步回升至健康水平。
Q：解除破產後，我可以出任公司董事嗎？
A：可以的。根據香港《公司條例》，未獲解除破產的破產人不能擔任有限公司的董事。一旦您正式獲得破產解除令，這項限制便會自動解除，您可以合法地出任公司董事或參與公司的管理工作。
結論
總結來說，破產解除是展開新生活的契機，而非麻煩的終結。成功的關鍵在於充分了解法律賦予您的權利，學會如何有理有據地應對「破產解除後被追數」的狀況，並以耐心和紀律，有策略地為「破產解除後信貸」做好準備。只要循序漸進，妥善管理個人財務，您的「破產後生活」必將會重回正軌，一片光明。