不幸發生交通意外，心情難免緊張。除了確保人身安全，下一步的撞車報保險程序更是令人頭痛。究竟應該「私了」還是報保險？Claim保險會如何影響我的無索償折扣(NCB)？交通意外墊底費又是什麼？本文將以專業角度，為你提供一站式清晰指引，從意外發生一刻到成功索償，逐步拆解所有關於撞車Claim保險的程序與財務影響，讓你安心應對突發狀況。
撞車後黃金48小時：5個步驟完成報保險程序
意外發生後的首48小時是處理保險索償的關鍵時期。保持鎮定，並依循以下五個步驟，能確保你的權益得到最大保障，並順利完成撞車報保險程序。
第一步：保持冷靜，確保安全及報警
發生碰撞後，首要任務是保持冷靜。立即亮起危險警告燈（死火燈），警示後方來車。在安全情況下，檢查自己、乘客及對方司機是否受傷。若有任何人受傷，不論傷勢多輕微，都必須立即致電「999」報警求助，切勿移動傷者。根據香港法例，凡涉及人命傷亡的交通意外，司機必須停車及報警。即使無人受傷，若意外涉及政府公物（如欄杆、交通燈）或引致交通嚴重阻塞，亦應報警處理。可參考香港警務處的指引，了解不同情況下的處理方式。
第二步：交換資料與搜集證據（相片、車Cam、證人）
在等候警察或在安全的情況下，應與對方司機交換以下資料：
- 姓名及聯絡電話
- 香港身份證號碼
- 車牌號碼
- 車輛登記人姓名及地址
- 保險公司名稱及保單號碼
與此同時，必須盡可能搜集現場證據，這是決定責任方及影響後續索償成功的關鍵：
- 📸 拍攝照片：從遠、中、近距離拍攝最少10張照片，涵蓋車輛相對位置、損毀部分特寫、煞車痕、路面情況及附近交通標誌。
- 📹 保存車Cam影片：立即備份行車記錄儀（車Cam）的相關片段，以免被覆蓋。
- 🙋♂️ 尋找證人：若有目擊者，應禮貌地詢問是否願意留下聯絡方式，以便將來作證。
第三步：24小時內通知保險公司
不論是次意外的責任誰屬，或你是否打算提出索償，大部分汽車保單條款都列明，必須在意外發生後的24至48小時內（視乎個別保單）向保險公司申報。即使你認為是對方過失，或打算「私了」，亦應先作通知。延誤申報有機會違反保單條款，保險公司或有權拒絕受理日後的任何索償。
第四步：準備並提交所需文件（索償表格、身份證明、警方口供紙等）
通知保險公司後，你需要填寫一份詳細的「汽車意外索償表格」。表格內容通常包括意外發生的時間、地點、經過，以及涉事車輛和司機的資料。連同此表格，一般需要提交以下文件副本：
- 司機的身份證及駕駛執照
- 車輛登記文件（牌簿）
- 警方口供紙或意外報告（如有報警）
- 現場照片及其他證據
第五步：安排公證行評估維修費用
提交文件後，保險公司會委派公證行（Loss Adjuster）聯絡你，並安排檢查車輛的損毀情況。切記，在公證行完成評估並發出初步報告前，絕對不要自行安排任何維修，否則相關費用可能無法索償。公證行會評估維修的必要性及預算費用，作為保險公司批核賠償金額的依據。
Claim保險前必先了解：無索償折扣 (NCB/NCD) 是什麼？
在決定是否要就一次交通意外提出索償時，其中一個最重要的財務考量，就是對「無索償折扣」（No-Claim Bonus, NCB 或 No-Claim Discount, NCD）的影響。正確理解NCB的計算方式，有助你作出明智決策。
NCB 如何計算？最高可享多少折扣？
NCB是保險公司給予連續多年沒有提出索償的投保人的保費折扣，以獎勵其良好駕駛記錄。在香港，NCB的計算方式普遍如下：
| 連續無索償年期 | NCB 折扣率 |
|---|---|
| 1年 | 20% |
| 2年 | 30% |
| 3年 | 40% |
| 4年 | 50% |
| 5年或以上 | 60% (最高) |
例如，若你的基本保費為 HK$5,000，擁有60% NCB，實際只需支付 HK$2,000。這筆可觀的節省，正是為何司機們對是否Claim保險猶豫不決的主因。
一次意外Claim保險，會失去多少NCB？
一旦你因交通意外提出索償（並且你是責任方），你的NCB將會受到影響。大部分保險公司採用「遞減制度」（Step-back Scale），一次索償會使你的NCB倒退數級。例如，由60%（5年）倒退至30%（2年），甚至歸零，視乎保險公司的政策。這意味著在未來數年，你需要支付更高的保費，直到重新累積NCB。部分保險公司提供「NCB保障附加條款」（NCB Protector），購買後每年可享有一次索償而不影響NCB的權利。
NCB可以轉移到新車或新保險公司嗎？
可以。NCB是跟隨投保人，而非車輛。當你更換車輛時，只要新舊保單無縫銜接，便可將累積的NCB轉移至新車的保單上。同樣地，若你轉換保險公司，只需向舊公司索取NCB證明文件，即可將折扣轉移至新的保險公司。了解更多關於香港汽車保險種類，有助你選擇最適合的保障。
拆解隱藏成本：交通意外墊底費 (Excess)
除了NCB，交通意外墊底費（Excess）是另一個在索償時必須支付的「隱藏成本」。很多人在索償時才首次意識到這筆開支的存在。
什麼是墊底費？為何需要支付？
墊底費是指在保險公司作出賠償前，投保人需要自行承擔的費用。簡單而言，它是索償金額中你需要自付的部分。例如，若維修費用為HK$20,000，而你的保單墊底費為HK$5,000，你需先支付HK$5,000，保險公司則會賠付餘下的HK$15,000。設立墊底費的主要目的，是為了過濾小額索償，並鼓勵司機更小心駕駛。
常見的墊底費種類
保單上可能列明多於一種墊底費，而在索償時，這些費用可能會疊加計算。常見種類包括：
- 基本墊底費 (General Excess)：適用於所有索償的基本自付額。
- 年輕司機墊底費 (Young Driver Excess)：若意外發生時的司機年齡低於25歲，則需額外支付。
- 經驗不足司機墊底費 (Inexperienced Driver Excess)：若司機的駕駛經驗少於2年，可能需支付此項附加墊底費。
- 未命名司機墊底費 (Unnamed Driver Excess)：若肇事司機並非保單上的記名司機，通常需要支付更高的墊底費。
墊底費在什麼情況下需要支付？由誰支付？
只要你向自己的保險公司提出索償，就需要由你（投保人）支付墊底費。即使意外並非由你造成，在索償初期，你仍需先支付墊底費以啟動維修程序。待保險公司成功向第三方責任方追討所有款項後，你之前支付的墊底費才有可能獲全數歸還。這個追討過程可能需時數月甚至更長。
「私了」和解還是報保險？利弊全面分析
面對輕微碰撞，許多司機會陷入兩難：究竟是選擇「私了」和解，還是依足程序報保險？這是一個需要權衡利弊的決定。
選擇「私了」和解的優點與潛在風險
「私了」，即不經由保險公司，由涉事雙方私下協商賠償金額並達成和解。這種交通意外和解程序在輕微事故中十分常見。
優點：
- ✅ 保留NCB：最大的誘因是避免影響無索償折扣，長遠可節省保費。
- ✅ 快速解決：省卻繁複的報案、報保險及公證等程序。
- ✅ 避免增加保費：除了NCB，保險公司亦可能因索償記錄而調高未來續保的保費（Loading）。
潛在風險：
- ❌ 對方反口：即使已收款，對方事後可能反口，向你的保險公司索償，令你陷入被動。
- ❌ 低估維修費：現場看來輕微的損壞，實際維修費用可能遠超預期。
- ❌ 隱藏傷勢：對方事後可能聲稱出現頸椎或背部等延後性傷患，追討巨額人身傷亡賠償。
- ❌ 法律責任：若未有妥善處理，可能被控「意外後不顧而去」或「沒有在合理時間內報警」。
簽署和解書的注意事項與範本參考
若決定私了，為保障雙方，必須簽訂一份清晰的「交通意外和解書」。和解書應一式兩份，由雙方簽署作實。內容必須包括：
- 意外發生的日期、時間和地點。
- 雙方司機的姓名、身份證號碼、車牌號碼及聯絡電話。
- 賠償金額。
- 明確指出此金額為「就該次意外之全部及最終賠償」。
- 關鍵條款：「雙方同意在此之後，不得就此事向對方或其保險公司追究任何民事或刑事責任」。
你可參考此交通意外和解書範本，但建議在簽署前先諮詢法律意見。
何時必須報保險？
在以下情況，絕對不能選擇「私了」，必須立即報警及通知保險公司：
- 涉及人身傷亡：任何一方有人受傷，無論傷勢多輕。
- 涉及政府或第三方財物損毀：如撞毀欄杆、交通燈、路牌或其他建築物。
- 對方拒絕合作或懷疑酒駕/藥駕。
- 意外涉及「P牌」司機。
- 對意外責任誰屬有爭議。
關於撞車報保險的常見問題 (FAQ)
Q：輕微碰撞，是否一定要報保險？
A：法律上，若意外不涉及人身傷亡或政府財物損毀，並非強制報警。然而，你的汽車保單通常要求你在任何意外後都需「通知」保險公司，即使你不打算索償。是否提出索償（Claim）則是一個財務決定。你應評估維修費用是否高於你將要支付的墊底費，以及因失去NCB而在未來數年增加的保費總和。若維修費遠低於後者，選擇自費處理（相當於「私了」自己）可能更划算。
Q：如果對方不合作，我應該如何處理？
A：切勿在現場與對方發生激烈爭執。若對方拒絕提供資料或態度惡劣，你應立即報警，並清晰記下對方車牌號碼。向警方詳細交代事發經過，並向你的保險公司提供警方檔案編號。只要你有足夠證據（如車Cam片段），即使對方不合作，你的保險公司仍可處理索償，並向對方展開追討。
Q：Claim保險後，下年度保費會增加多少？
A：保費的增幅主要由兩部分組成：一是NCB的損失，二是保險公司可能施加的「保費加載」（Premium Loading）。例如，你原本有60% NCB，索償後降至30%，保費已大幅增加。此外，保險公司可能因為你的索償記錄，在你的基本保費上再增加10%-30%的Loading。因此，實際增加的金額沒有固定公式，需視乎個別保險公司的核保政策。
Q：什麼是「NCB Protector」?
A：「NCB Protector」或稱「無索償折扣保障」是汽車保險的一項附加保障，需要額外付費購買。它允許投保人在保單年度內提出一次（有時是兩次，視乎條款）索償，而不會影響其累積的NCB。對於已累積較高NCB（如50%或60%）的司機而言，這項保障尤其重要，能有效管理因一次輕微過失而導致保費大幅上漲的風險。
結論
總括而言，清晰了解撞車報保險程序是每位車主的責任。遇到交通意外時，切記保持鎮定，依足步驟處理，保障自身安全及法律權益。在決定是否索償時，應全面理性地評估維修費用、交通意外墊底費以及對無索償折扣(NCB)的長遠影響。預先掌握這些關鍵知識，能助你在意外真的發生時，作出最明智、最符合自身利益的決定。立即收藏本篇攻略，以備不時之需，讓你在駕駛路上更添一份安心。